Vous pensez ne pas avoir de patrimoine ? C’est justement pour cela que vous devez vous intéresser à la gestion de patrimoine.

Par GMfinanc

Lorsque je parle de gestion de patrimoine, une réaction revient très souvent :

« Moi, je n’ai pas de patrimoine. Va parler aux riches. »

Le mot patrimoine impressionne.

On imagine immédiatement quelqu’un qui possède plusieurs maisons, des terrains, des entreprises, des millions sur ses comptes et un important portefeuille d’investissements.

Alors forcément, lorsqu’on gagne 200 000, 500 000 ou même 1 000 000 FCFA par mois, on peut avoir l’impression que la gestion de patrimoine appartient à un autre monde.

Pourtant, c’est probablement l’une des plus grandes incompréhensions autour de la finance personnelle.

Vous n’avez pas besoin d’être riche pour commencer à gérer votre patrimoine.

Au contraire, la gestion de patrimoine est justement l’un des processus qui peut vous permettre de construire progressivement ce patrimoine.

Et lorsque vos revenus sont encore faibles, comprendre ce processus peut être encore plus important.

Le patrimoine, ce n’est pas seulement avoir des millions

Commençons par enlever le prestige autour du mot.

Votre patrimoine correspond, de manière simplifiée, à ce que vous possédez, moins ce que vous devez.

Vous avez 500 000 FCFA d’épargne ?

C’est un actif.

Vous possédez un terrain ?

C’est un actif.

Vous avez commencé à investir 50 000 FCFA chaque mois ?

Ces investissements font partie de vos actifs.

Vous avez une maison ?

C’est également un actif.

Mais si vous avez parallèlement un crédit automobile, un prêt immobilier ou d’autres dettes, ces obligations doivent également être prises en compte.

Patrimoine net = Actifs − Dettes

Votre patrimoine peut donc être de 200 millions FCFA, 5 millions FCFA, 100 000 FCFA… ou même être négatif.

Dans tous les cas, il existe une situation financière à comprendre et à gérer.

C’est précisément là que commence la gestion de patrimoine.

Gérer son patrimoine et avoir un gros patrimoine sont deux choses différentes

C’est la distinction que j’aimerais que davantage de personnes comprennent.

Avoir un patrimoine décrit une situation.

Gérer son patrimoine décrit un processus.

Et ce processus ne consiste pas uniquement à choisir des actions en Bourse.

Il commence beaucoup plus tôt.

Il faut comprendre :

Combien gagnez-vous ?

Combien dépensez-vous ?

Combien pouvez-vous épargner ?

Quelles dettes avez-vous ?

Quels risques pourraient fragiliser votre situation financière ?

Quels sont vos objectifs dans 2, 5, 10 ou 30 ans ?

Comment votre argent doit-il être réparti entre vos différents objectifs ?

Quand faut-il épargner ? Quand faut-il investir ?

Comment protéger ce que vous avez déjà construit ?

Et, progressivement :

Comment faire croître votre patrimoine ?

Voilà pourquoi réduire la gestion de patrimoine à « gérer l’argent des riches » fait passer à côté de l’essentiel.

Celui qui a peu d’argent ne peut justement pas se permettre de mal le gérer

Imaginez deux personnes.

La première gagne 2 000 000 FCFA par mois.

La seconde gagne 300 000 FCFA.

Une dépense imprévue de 100 000 FCFA n’aura probablement pas le même impact sur leurs situations respectives.

Celui qui dispose de moins de ressources possède généralement une marge d’erreur financière plus faible.

Chaque mauvaise dette pèse davantage.

Chaque mois sans épargne compte davantage.

Chaque dépense importante non planifiée peut avoir davantage de conséquences.

C’est pour cela que je trouve paradoxal d’entendre :

« Je ne gagne pas assez pour m’intéresser à mes finances. »

Car lorsque les ressources sont limitées, la question n’est pas seulement de savoir combien vous gagnez.

Il faut surtout savoir ce que chaque franc doit accomplir pour vous.

Et si vous n’avez actuellement aucun salaire ?

Il faut également casser une autre idée.

Si vous n’avez actuellement aucun revenu, la première étape de votre gestion patrimoniale n’est évidemment pas de chercher quelle action acheter à la BRVM.

Et c'est parfaitement logique.

La priorité devient d'abord la création ou la restauration d'une capacité financière : trouver une source de revenu, développer des compétences monétisables, réduire certaines charges lorsque c'est possible, gérer les dettes urgentes et stabiliser progressivement sa situation.

Autrement dit, la gestion patrimoniale ne vous dit pas :

« Tout le monde doit investir immédiatement. »

Elle vous aide plutôt à répondre à une question beaucoup plus importante :

« Compte tenu de ma situation actuelle, quelle devrait être ma prochaine décision financière ? »

Pour une personne, ce sera constituer une épargne de précaution.

Pour une autre, rembourser une dette.

Pour une autre, souscrire certaines protections.

Pour une autre encore, commencer à investir.

Et pour quelqu’un qui ne génère aucun revenu aujourd’hui, la priorité peut simplement être de retrouver une capacité à générer des revenus avant de penser à investir.

C’est aussi cela, gérer son patrimoine.

La gestion de patrimoine accompagne les différentes étapes de votre vie

À 22 ans, votre principal actif est peut-être votre capacité future à générer des revenus.

Quelques années plus tard, vous commencez à accumuler de l’épargne.

Puis viennent peut-être un mariage, des enfants, l’achat d’une maison, des investissements, une entreprise.

Votre situation devient progressivement plus complexe.

Puis un jour apparaissent de nouvelles questions :

Ai-je suffisamment préparé ma retraite ?

Ma famille serait-elle financièrement protégée s’il m’arrivait quelque chose ?

Comment transmettre ce que j’ai construit à mes enfants ?

Mes investissements correspondent-ils encore à mes objectifs ?

C’est pourquoi la gestion de patrimoine n’est pas une intervention que l’on commence mystérieusement lorsqu’on atteint 100 millions de FCFA.

C’est un processus qui évolue avec votre vie.

Revenus → Épargne → Protection → Investissement → Croissance → Retraite → Transmission

Et chacun entre dans ce processus à une étape différente.

Le véritable objectif : construire votre avenir financier

La gestion de patrimoine ne devrait donc pas être présentée comme un service réservé à une élite.

Son objectif fondamental est beaucoup plus simple :

organiser les ressources dont vous disposez aujourd’hui afin de construire la situation financière que vous souhaitez demain.

Vous voulez acheter une maison ?

Financer les études de vos enfants ?

Créer une entreprise ?

Préparer votre retraite ?

Atteindre une certaine indépendance financière ?

L'investissement peut faire partie de la réponse.

Mais il n’est qu’une pièce du puzzle.

Avant de demander :

« Quelle action dois-je acheter ? »

Il faudrait parfois commencer par demander :

« Quel avenir financier suis-je en train de construire ? »

Et c’est précisément pour répondre à cette question que la gestion de patrimoine devient intéressante.

Vous avez peut-être moins de patrimoine que vous aimeriez. Mais vous avez déjà quelque chose à gérer.

Votre salaire.

Vos dépenses.

Votre capacité d’épargne.

Vos dettes.

Votre temps.

Votre capacité à générer davantage de revenus.

Vos objectifs.

Et surtout, les décisions financières que vous prenez aujourd’hui.

Le patrimoine important que l’on admire chez certaines personnes n’est pas toujours apparu du jour au lendemain.

Il peut être le résultat de plusieurs années de revenus, d’épargne, d’investissements, de protection, de décisions et de capitalisation.

Alors, la prochaine fois que vous entendrez « gestion de patrimoine », ne pensez pas :

« Je reviendrai quand je serai riche. »

Posez-vous plutôt cette question :

« Qu’est-ce que je peux commencer à construire avec ce que j’ai aujourd’hui ? »

Parce qu’au fond, la gestion de patrimoine ne commence pas lorsque vous avez beaucoup d’argent. Elle commence lorsque vous décidez de donner une direction à celui que vous avez.

Auteur : Farid G https://www.linkedin.com/in/farid-m-guindo-640081299?utm_source=share_via&utm_content=profile&utm_medium=member_ios